蔡成功的烦恼：过桥贷款压死企业 中小企业贷款难

　　蔡成功的“烦恼”

　　来源：“ 国是直通车”

　　蔡成功的烦恼，也是所有中小企业的烦恼。

　　主角侯亮平、意外走红的达康书记、演技爆表的赵徳汉……他们都是近期热播的《人民的名义》中的流量担当。

　　但是，今天我们要说的是一个“倒霉蛋”——大风厂老板蔡成功，以及蔡老板的烦恼。

　　许多网友认为，蔡成功，身为大风厂老板，实际上却是在正反派中夹缝生存的“受气包”。

　　剧中，蔡成功吃了“过桥贷款”的鸦片，却饮鸩止渴致使大风厂一步步走入困境。

　　让蔡成功栽了的“过桥贷款”是什么？

　　“过桥贷款”（bridge loan）又称搭桥贷款。正如它的名字一样，过桥贷款是用来“过桥”周转的。

　　可以假设这样一个场景：金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的“过桥贷款”。

　　在中国，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

　　剧中，这笔“过桥贷款”却并非来自于金融机构，而是来自于一家公司。大风厂厂长蔡成功没有召开股东会，就擅自将自己的51%股权和员工的49%股权，全部用于股权质押，从山水集团那里拿到了5000万的“过桥贷款”，等待商业银行的放贷。

　　最终，京州城市银行没有放贷。蔡老板举的这笔“债”，也成了压死他这只“骆驼”的最后一根稻草。

　　中小企业贷款，真的这么难？

　　京州城市银行的贷款没到位，成了全剧一个重大的转折点。如果贷款成功发放了，蔡老板拿着钱还了“过桥贷款”，那么剧情就完全不是如今这般。

　　且不论银行“反悔”是否有不可告人的原因，中小企业融资难的问题，一直是个世界级问题。

　　即使不是专业的放贷人员，常识告诉我们，中小企业往往投资少，生产规模也不大，效率和利润未必高，贷款给这样的企业风险肯定不小。

　　对金融机构来说，企业小，贷款需求不大，但是作一个尽责调查，需要跟大企业同样的精力，但是收益小。

　　更重要的是中小企业往往拿不出什么抵押担保。因此在经济发展正常时期，中小企业或许还有可能得到点“碎银子”；银根紧缩时，中小企业融资难问题会进一步凸显，这种现象在世界各国普遍存在。

　　“蔡老板们”的烦恼如何解决？

　　烦恼全球的中小企业都有，各国也都在积极寻求解决之道。

　　在解决中小企业烦恼中，政府机构也扮演着不可忽视的作用，包括引导基金设立、投贷联动试点等。

　　中关村投资引导基金发起组建基金72支，引导基金共出资18.64亿元，基金总规模为376亿元，引导资金放大了超过20倍。

　　国家开发银行北京分行、国开科创与中关村科技融资担保公司、仁创生态签署投贷联动“投资+贷款+保证”协议，实现了3000万元股权投资和3000万元保证贷款同步到位，满足了仁创公司产品设计研发资金需求。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇对国是直通车记者表示，其实，中国银监会已经出台相关规定，对于基本面较好的中小企业贷款，银行不能擅自停贷。信贷问题导致企业面临很大危机的情况，这几年已经大大减少了。

　　郭田勇认为，商业银行还是中小企业获得贷款的主要渠道。企业的经营资质是“关键”。经营好、有担保、有质押的中小企业，从正规金融机构获得贷款并不是难事。

　　公开数据显示，截至2016年末，工商银行小微企业贷款余额已超过2万亿元，同比增长8.2%，成为国内首家小微贷款超2万亿元的商业银行。

　　记者致电工商银行，其工作人员表示，在银行网点提交申请，经过网点审核企业资质，中小企业即可获得批贷。

　　此外，创新型金融产品也逐渐成为解决中小企业融资烦恼的“法宝”。

　　由蚂蚁金服作为大股东发起设立的浙江网商银行，就有一种叫做“订单贷”的服务，帮助小微企业进行小额高频的贷款，同时减少抵押和担保，这都是传统金融无法满足的。

　　数据显示，截至2017年1月末，网商银行服务小微企业和个体经营者的数量达到271万户，累计放款金额1151亿元；2016年贷款规模较2015年增加3倍，贷款小微企业数量增加4倍，接受贷款服务的企业年交易额上涨19.57%。